Bescherming

Persoonlijke ongevallen 24u/24

Een ongeval komt altijd onverwacht. Als zelfstandige valt je inkomen weg terwijl je vaste kosten blijven doorlopen, en je gewaarborgd inkomen komt vaak pas na 30 dagen tussen.

Vraag een offerte aan Stel je vraag

Voor wie?: Zelfstandigen en bedrijfsleiders, ook wie door bestaande of eerdere ziekte niet verzekerd geraakt in een polis gewaarborgd inkomen.
Het fiscale voordeel: Aanvullend op je gewaarborgd inkomen, met een snellere en ruimere tussenkomst bij ongeval.

Van loontrekkende naar zelfstandige? Let dan op.

Werd u recent zelfstandige na een jarenlange loopbaan als loontrekkende, wees er u dan van bewust dat u al die jaren als loontrekkende een dekking arbeidsongevallen hebt genoten. Uw werkgever was wettelijk verplicht deze polis voor u te onderschrijven, en laten we hopen dat u er geen gebruik hebt moeten van maken. Vaak wordt er bij het opstarten van de zelfstandige activiteit naar gestreefd om de dekkingen bij arbeidsongeschiktheid, overlijden en pensioen op een gelijk niveau te brengen van de dekkingen die u genoot in uw loontrekkende periode. De PO 24/24 "systeem wet" is op dit vlak een onmisbaar puzzelstuk, want deze polis voorziet in exact hetzelfde soort ongevallendekking dat u als loontrekkende genoot, alleen beter: want nu geldt de dekking 24 uur op 24 uur. Als klant van Life Experts kan u er zeker van zijn dat we dit niet over het hoofd zien.

Wat is een PO 24/24?

Deze polis verzekert je 24/24u tegen inkomensverlies t.g.v. een ongeval, maar niet bij ziekte. De polis voorziet in een uitkering i.g.v. tijdelijke en blijvende arbeidsongeschiktheid gebaseerd op een verzekerd conventioneel inkomen. Ook een uitkering bij overlijden door een ongeval wordt voorzien, alsook de terugbetaling voor medische kosten ten gevolge van een ongeval.

Vanwaar de benaming "24/24"?

De naam "24/24" gebruiken we om het verschil aan te duiden tussen een klassieke wettelijke verplichte arbeidsongevallenverzekering voor werknemers enerzijds, en een polis voor zelfstandigen anderzijds. Een arbeidsongevallenverzekering voor loontrekkenden wordt wettelijk geregeld, en komt tussen voor ongevallen tijdens de werkuren of tijdens het woon-werk verkeer. Voor een zelfstandige is dit geen wettelijk verplichte verzekering, en bovendien is de grens tussen privé- en beroepsactiviteiten voor een zelfstandige zeer moeilijk te trekken. Net daarom gaan we voor zelfstandigen die op eigen initiatief zo'n contract onderschrijven meteen alle activiteiten, zowel privé- en beroepsactiviteiten, verzekeren, en dus 24 uur op 24 uur, 7 dagen op 7.

De vier dekkingen die in een PO 24/24 inbegrepen zijn

Deze polis voorziet in een vergoeding bij lichamelijke ongevallen zowel voortvloeiend uit beroepsactiviteiten als tijdens het privéleven. Er is bijgevolg 24 uur op 24 en 7 dagen op 7 een dekking voorzien. Er zijn nog wat verschillen in verzekering naargelang ze werken met een dekking met vaste multiplicators of in een dekking "systeem wet" (zie onder). Hieronder baseren we ons op een dekking "systeem wet".

Dekking 1: Een tijdelijke ongeschiktheidsrente per dag
De polis PO 24/24 voorziet in een dagelijkse vergoeding (bijvoorbeeld) vanaf de 8ste dag volgend op het ongeval en tot de arbeidshervatting (bij genezing) of tot de consolidatie van de blijvende invaliditeit. Deze dagrente bij tijdelijke invaliditeit wordt heel eenvoudig berekend op basis van het verzekerd conventioneel inkomen: dagrente TI = verzekerd conventioneel inkomen x 90% / 365 dagen. Voorbeeld = 45.000 euro x 90% / 365 = 110 euro per dag vanaf de 8ste dag tot genezing of consolidatie. Bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid worden de vergoedingen toegekend op basis van het werkelijk toegekende invaliditeitspercentage. Soms wordt de dagrente toegekend van zodra de ongeschiktheid de 50% overschrijdt. Omdat de uitkering tijdelijk en per dag wordt uitgekeerd en vaak al vanaf de 8ste dag is de polis 24u/24 complementair aan de arbeidsongeschiktheidsverzekering die tot bv. 67 jaar uitkeert, tot maximum 80% van het referentie-inkomen, en ten vroegste van 1 maand arbeidsongeschiktheid. Een PO 24/24 komt dus sneller tussen, voor een hoger bedrag, maar wel minder lang in de tijd. De dagrente zal in elk geval stoppen na consolidatie of na 1 of 2 jaar afhankelijk van het type van polis.
Dekking 2: Een kapitaal dat wordt uitgekeerd naar aanleiding van blijvende invaliditeit
Laten we zeggen dat dit het belangrijkste luik is van een polis 24u/24. Indien na het ongeval, en na de genezingsperiode, de invaliditeit bestendigd wordt, dan krijgt de begunstigde van een PO 24u/24 een eenmalig kapitaal uitgekeerd op basis van het vastgesteld percentage invaliditeit. Dit percentage wordt dan vaak vastgesteld op basis van de objectieve fysiologische gebreken via de zogenaamde wettelijk vastgelegde OBSI-schaal, en niet op basis economische en ten dele subjectief te interpreteren criteria. Bovendien zijn de verzekerde kapitalen over het algemeen vrij hoog. Het kapitaal blijvende invaliditeit dat wordt uitgekeerd in het geval van een PO 24/24 wordt berekend aan de hand van het verzekerd conventioneel loon dat wordt vermenigvuldigd met een wettelijk vastgelegde leeftijdscoëfficiënt: kapitaal BI = verzekerd conventioneel inkomen x leeftijdscoëfficiënt. Voorbeeld voor een 35 jarige = 45.000 euro x 17,4510 = 785.295 euro maximale uitkering. Vaak wordt vergoed vanaf een invaliditeit van 10% of meer, met dien verstande dat een invaliditeit van 10% en meer behandeld wordt op basis van het werkelijke invaliditeitspercentage, en dat een invaliditeitsgraad van 67% of meer voor de berekening van de contractuele vergoeding met een invaliditeit van 100% gelijkgeschakeld wordt.
Dekking 3: Een kapitaal dat wordt uitgekeerd naar aanleiding van overlijden door ongeval
Indien na het ongeval een overlijden volgt, dan wordt een eenmalig kapitaal uitgekeerd aan de nabestaanden. Dit kapitaal is samengesteld uit drie luiken: een kapitaal voor de echtgenote of wettelijk samenwonende partner, vaak is dit 30% van het hierboven bepaalde kapitaal bij blijvende invaliditeit; een kapitaal voor de begrafeniskosten, dit wordt gerekend als 30 daglonen, met een minimum (3.757 euro, cijfer oktober 2021); en een wezenrente omgevormd in kapitaal voor de kinderen die recht hebben op kinderbijslag, op basis van wettelijke vastgelegde omzettingscoëfficiënten. De uitkering kan, en eigenaardig genoeg voor eenzelfde verzekeringspremie, variëren van minimum de begrafeniskosten tot een kapitaal van 30% tot 50% van het kapitaal blijvende invaliditeit (vb. als er nog veel jonge kinderen in het gezin zijn).
Dekking 4: Een terugbetaling van medische kosten
Tot slot een minder gekend luik van de PO 24/24. De polis voorziet ook in de terugbetaling van de medische en andere kosten ten gevolg van een ongeval, maar beperkt tot het verschil tussen de werkelijke kosten en het bedrag dat door het ziekenfonds van het slachtoffer terugbetaald werd. De terugbetaling zal op basis van de nomenclatuur voorzien door het RIZIV-barema gebeuren, en beperkt tot een bepaald bedrag (vaak 2.500 of 5.000 euro). Dit betekent dat een polis 24u/24 kan voorzien in terugbetaling van kosten die niet in de hospitalisatieverzekering gedekt zijn, en is dus complementair aan de hospitalisatieverzekering.

"systeem wet" of "met multiplicators"?

Hierboven leggen we vooral het "systeem wet" uit. Dit wil zeggen dat u als zelfstandige een polis onderschrijft "alsof het een wettelijke arbeidsongevallenverzekering" zou betreffen voor loontrekkenden, alleen kiest u er hier vrijwillig voor, en bent u in dit geval 24uur op 24 verzekerd. De dekkingen volgen dan ook het wettelijk vastgelegde systeem met omzettingscoëfficiënten.

Wat is de doelgroep?

De doelgroep zijn zelfstandigen met of zonder vennootschap die zichzelf en hun gezin willen indekken tegen het plots en onverwacht karakter van ongevallen zowel in het privé-leven als professioneel. Omdat een polis PO 24/24 geen medische acceptatie vereist, wordt, en dit komt gelukkig zelden voor, een polis PO 24/24 ook onderschreven door personen voor wie een gunstige medische acceptatie door een verzekeraar onmogelijk blijkt. Deze personen kiezen er dan voor om toch een degelijke dekking bij ongevallen te genieten via een PO 24/24.

Bewuste keuze voor dubbele dekking

Als verzekeringsbemiddelaar hoeden we er onze klanten voor om dubbele dekkingen te onderschrijven. Een PO 24/24 is dan de spreekwoordelijke uitzondering op deze regel: hier adviseren we onze klanten net wel een overlappende dekking bij ongeval te onderschrijven. We leggen uit waarom. De meeste verzekerden van een PO 24/24 hebben al een klassieke arbeidsongeschiktheidsverzekering die hun en hun gezin indekt tegen arbeidsongeschiktheid ten gevolge van ziekte of ongeval. Dit betekent dat er bewust wordt gekozen voor een overlappende dekking in het geval van arbeidsongeschiktheid door een ongeval. Dit heeft een aantal redenen:

Een ongeval is plots en onverwacht. Het is perfect logisch om voor dit risico een extra dekking te voorzien
Een PO 24/24 is zeer complementair aan alle andere persoonverzekering zoals we hierboven uitgebreid uitleggen
De jaarpremie voor een PO 24/24 is eerder bescheiden

Wat is een ongeval?

Een ongeval wordt gedefinieerd als "een plotse en onverwachte gebeurtenis extern aan de verzekerde". We denken typisch aan verkeersongevallen, maar zeker ook aan de vele ongevallen die zich thuis en in de vrije tijd afspelen. Een zware ziekte is dan weer geen ongeval, want niet plots en zeker niet extern. Een hartaanval, hartaderbreuk of hersenbloeding zijn wel plots, maar ook niet extern. Let op: in bepaalde polissen PO 24/24 worden spierscheuren en spierverrekkingen aanzien als ongevallen.

Wat bepaalt de prijs van een PO 24/24?

De prijs hangt af van twee factoren.

Hoe hoger het verzekerde inkomen, hoe duurder
Hoe risicovoller uw beroepsactiviteit, hoe duurder. Zo zal een ICT consultant of een geneesheer specialist een lagere premie betalen dan een zelfstandig aannemer of een zelfstandig transporteur
Hebt u bovendien risicovolle hobby's, en u wil deze verzekerd hebben, dan zal ook de prijs van de polis PO 24/24 stijgen

Wat is het verzekerd conventioneel inkomen?

Dit is het inkomen waarop de waarborgen en de premies van de polis PO 24/24 wordt berekend. Dit inkomen is ideaal gezien uw werkelijk bruto-inkomen op het moment van onderschrijven van het contract. Maar dit kan ook lager worden ingesteld. Vandaar de benaming "conventioneel": we komen onderling overeen om u te verzekeren conform een bepaald inkomen.

Wat is de fiscaliteit van de premie?

Betreft de polis een dekking van puur een fysische schade dan vormt de premie een verworpen uitgave. Mogelijks zijn dan ook de uitkeringen niet belast. Betreft de polis een dekking van een economische schade, dan is de premie aftrekbaar omdat eventuele uitkeringen belastbaar zijn.

Wat is de fiscaliteit van de uitkering?

Zie hoger, de inkomsten die u ontvangt bij arbeidsongeschiktheid zijn belastbaar in de personenbelasting afhankelijk van welk type polis u onderschreef.

Een voorbeeld: arbeidsongeschiktheidsverzekering versus PO 24/24

Els is zelfstandig ICT consultant, ze is 30 jaar en nog kinderloos. Els heeft een zwaar verkeersongeval in het weekend. Tijdens een kop-staart aanrijding zet ze zich instinctief af tegen het stuur van haar wagen, en door de klap wordt ondermeer haar pols verbrijzeld. Tijdens de eerste 6 maanden is het voor Els zo goed als onmogelijk te werken, ze is dus volledig arbeidsongeschikt. Na 6 maanden kan Els terug aan de slag. Ze wordt "genezen" verklaard waarbij er nog een beperkte inflexibiliteit is aan de pols als blijvend letsel door het ongeval. Els heeft een VAPZ met daarin een arbeidsongeschiktheidsverzekering van 24.000 euro per jaar (30.000 euro verzekerd inkomen x 80%). Deze polis komt voor haar tussen vanaf de tweede maand à rato van 2.000 euro bruto per maand, bovenop de mutualiteit. Vanaf maand 6 zakt de economische ongeschiktheid van Els onder de 25% en dus stopt de polis met uitkeren. Els geniet 4 maanden van een welkom vervangingsinkomen. Ze beseft heel goed dat, als het ongeval veel ernstiger was geweest waarbij ze blijvend ongeschikt was gebleven tot haar 67 jaar, deze polis zou blijven een maandelijks vervangingsinkomen genereren tot haar 67ste jaar. Els heeft ook een PO 24/24 gebaseerd op een inkomen van 30.000 euro. Deze polis komt tussen vanaf dag 8 à rato van 73,97 euro per dag (30.000 x 90% / 365), en dit bovenop de uitkering van haar VAPZ en bovenop de mutualiteit. Na 6 maanden wordt de invaliditeit van Els bestendigd. De tijdelijke dagrente stopt, en er wordt overgegaan tot uitkering van een kapitaal. Els wordt ten gevolge van haar letsels voor 11% blijvend invalide verklaard. Ze ontvangt alzo een eenmalig kapitaal "als vergoeding voor lichamelijke schade" van 59.895 euro (conventioneel verzekerd loon van 30.000 x wettelijke coëfficiënt 18.1579 x 11% blijvende fysiologische invaliditeit). Els beseft heel goed dat, als het ongeval veel ernstiger was geweest waarbij ze blijvend en algeheel ongeschikt was, en bv. gedeeltelijk verlamd, deze polis een kapitaal had uitgekeerd van 544.737 euro (conventioneel verzekerd loon van 30.000 x wettelijke coëfficiënt 18.1579 x 100% blijvende fysiologische invaliditeit). Dit kapitaal zou haar in staat stellen haar woning her in te richten, aangepast aan haar verminderde mobiliteit, en ze had ze zich bvb. een aangepast vervoermiddel kunnen aanschaffen.

Past dit bij jouw situatie?

Je krijgt een eerlijk antwoord, ook als dat "nee" is.