Bescherming
Arbeidsongeschiktheid
Val je als zelfstandige uit door ziekte of ongeval, dan betaalt de sociale zekerheid je maar 40 tot 60 euro bruto per dag. Je vaste kosten lopen ondertussen gewoon door.
- Voor wie?
- Zelfstandigen, vrije beroepers en bedrijfsleiders.
- Het fiscale voordeel
- Vaak op te nemen als aanvullende waarborg bij je VAPZ, IPT of POZ.
Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering beschermt u, uw gezin of uw vennootschap indien u door ziekte of ongeval niet meer deeltijds of voltijds kan werken. U kiest zelf hoe ruim uw bescherming moet zijn en hoe de uitkering berekend wordt. In het kader van gezinsbescherming ontvangt u door deze verzekering tot 80% van uw brutoloon, als maandelijkse uitkering bovenop de uitkering van het ziekenfonds. U beslist tegen welke oorzaken van arbeidsongeschiktheid u zich verzekert (ziekte en/of ongevallen). Bij blijvende arbeidsongeschiktheid krijgt u een uitkering tot uw pensioenleeftijd.
Wat is arbeidsongeschiktheid in het kader van een verzekering?
Arbeidsongeschiktheid houdt in deze context in, dat de verzekerde niet meer in staat is te werken. We spreken over "economische ongeschiktheid". Een verzekering gewaarborgd inkomen zal tussenkomen als het arbeidsinkomen wegvalt. Wanneer de verzekerde gedeeltelijk kan werken wordt de uitkering aangepast pro rata de de graad van gedeeltelijke economische arbeidsongeschiktheid. Zodra de verzekerde terug aan de slag kan, stopt de uitkering.
Oorzaak: ziekte of ongeval of ...?
Meestal zijn zowel ziektes als ongevallen gedekt. Een zwangerschap is daarbij geen ziekte en geen ongeval, toch worden in bepaalde gevallen arbeidsongeschiktheid ten gevolge van een "pathologische" zwangerschap verzekerd. Er wordt tegenwoordig ook veel aandacht besteed aan mogelijke dekking in geval van arbeidsongeschiktheid ten gevolge van burn-out en cvs. Een bijkomende dekking door ongevallen kan in het geval van een zelfstandige bestuurder best in een contract persoonlijke ongevallen 24u/24. Dit kan een interessant aanvullende dekking zijn naast een klassiek gewaarborgd inkomen.
Graad: economisch, fysiologisch of beiden?
In bepaalde gevallen kan een verzekeraar ook de graad van fysiologische invaliditeit afdekken (zie ook hier voor een omschrijving van de Officiële Belgische Schaal der invaliditeit), indien deze hoger is dan de economische invaliditeit én indien de economische invaliditeit een bepaalde drempel bereikt (vb. 25%). Voor bepaalde beroepscategorieën, kennisberoepen vooral, kan het interessant zijn een zogenaamde gecombineerde "eco/fysio" dekking te onderschrijven.
Wat is de doelgroep?
Elke zelfstandige, met of zonder vennootschap die niet arbeidsongeschikt is.
De juiste arbeidsongeschiktheidsverzekering afsluiten: een kunst die Life Experts volledig beheerst
Onze experts bepalen met u de juiste keuze:
- Welk bedrag wilt u verzekeren? Moet dit bedrag variëren in de tijd?
- Welke wachttijd wenst u? 30 dagen, 60 dagen of langer?
- Welke uitkeringsduur is gewenst? Tot 67 jaar, of een beperkte dekkingsduur?
- Wenst u economische of ook fysiologische invaliditeit te verzekeren?
- Wenst u CVS, burnout of depressie verzekeren, en wat is hier mogelijk?
- Wenst u een automatische indexering van de uitkering, van het verzekerde bedrag, of van beide?
- Is het voor u belangrijk dat u een maandelijkse rente kan omvormen naar uitbetaling van een eenmalig kapitaal?
- In welke mate is de polis aanpasbaar door de verzekeraar?
- Wenst u een bijkomende dekking bij arbeidsongeschiktheid ten gevolg van een ongeval?
- Is uw specifiek beroepsrisico afgedekt?
- Zijn uw vrijetijdsactiviteiten voldoende afgedekt?
- Moet u de polis privé onderschrijven of via uw vennootschap?
- Kan u een al bestaand contract arbeidsongeschiktheidsverzekering vervangen, of verplaatsen?
- Welke medische formaliteiten mag u verwachten?
- Welke financiële formaliteiten zullen er zijn?
- Wat is de impact van al het bovenstaande op de kostprijs van de polis?
Fiscaliteit
Van de premie
De gestorte premies zijn volledig fiscaal aftrekbaar. Er is een premietaks te betalen van 9.25%.
Van de uitkering
De inkomsten die u ontvangt bij arbeidsongeschiktheid zijn belastbaar in de personenbelasting, maar worden wel behandeld als een vervangingsinkomen. Hierdoor worden deze lager belast dan een inkomen uit arbeid.
Past dit bij jouw situatie?
Je krijgt een eerlijk antwoord, ook als dat "nee" is.